การศึกษาทางการเงินในสเปน: จากความล้มเหลวด้านความรู้ไปจนถึงการเพิ่มขึ้นของโปรแกรมการฝึกอบรม

การให้ความรู้ด้านการเงินกำลังกลายเป็นหนึ่งในประเด็นสำคัญลำดับต้นๆ ทางสังคมของสเปนอย่างเงียบๆ แต่แน่นอน ในเวลาเพียงไม่กี่ปี ความรู้ด้านนี้ได้เปลี่ยนจากวิชาเสริมมาเป็นความรู้หลักที่ประชาชนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ มองว่าจำเป็นสำหรับการรับมือกับสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจที่ซับซ้อน เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว และใช้เทคโนโลยีดิจิทัลเป็นหลัก

ในขณะเดียวกัน ข้อมูลเผยให้เห็นความแตกต่างอย่างชัดเจนระหว่างความสนใจที่เพิ่มขึ้นนี้กับระดับความรู้ทางการเงินที่แท้จริง ประชากรวัยผู้ใหญ่ส่วนใหญ่ไม่ได้รับการศึกษาทางการเงินอย่างเป็นทางการในโรงเรียน ขาดความรู้เกี่ยวกับแนวคิดพื้นฐาน เช่น เงินเฟ้อและการกู้ยืมอย่างมีความรับผิดชอบ และต้องเผชิญกับการตัดสินใจทางเศรษฐกิจที่ละเอียดอ่อน เช่น การจำนอง สินเชื่อการลงทุนหรือการออมเพื่อการเกษียณ โดยปราศจากเครื่องมือที่จำเป็น

มาดริด 4 ธันวาคม 2025ความตึงเครียดระหว่างความสนใจและข้อบกพร่องด้านการศึกษาดังกล่าวสะท้อนให้เห็นในรายงานต่างๆ ที่ออกมาเมื่อเร็วๆ นี้ รวมถึงการศึกษาระดับโลกโดย Banco Santander และ Ipsos แผนการศึกษาด้านการเงินที่ส่งเสริมโดย CNMV ธนาคารแห่งสเปน และกระทรวงเศรษฐกิจ การประชุมด้านการศึกษาทางการเงินในหมู่เกาะคานารี และการดำเนินการของหน่วยงานต่างๆ เช่น KRUK Spain ซึ่งมุ่งเน้นการจัดการหนี้อย่างมีความรับผิดชอบและความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงิน

แนวคิดพื้นฐานนี้เป็นสิ่งที่หน่วยงานภาครัฐ สถาบันการเงิน และองค์กรเฉพาะทางต่างเห็นพ้องต้องกัน นั่นคือ หากปราศจากความรู้พื้นฐานในการบริหารจัดการรายได้ ค่าใช้จ่าย เงินออม เงินกู้ และการลงทุน ก็จะยิ่งตกอยู่ในภาวะเปราะบางทางเศรษฐกิจหนี้สินล้นพ้นตัว หรือสูญเสียกำลังซื้อเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อได้ ง่ายขึ้น

การศึกษาทางการเงิน ก้าวล้ำหน้าประวัติศาสตร์และวรรณคดี

รายงานระดับโลกของซานแทนเดอร์เรื่อง " คุณค่าของการเรียนรู้: มุมมองระดับโลกเกี่ยวกับการศึกษาด้านการเงิน"ซึ่งนำเสนอในลอนดอน แสดงให้เห็นถึงการเปลี่ยนแปลงทัศนคตินี้อย่างชัดเจน จากการศึกษาครั้งนี้—ซึ่งอิงจากแบบสำรวจ 20.000 ฉบับใน 10 ประเทศรวมถึงการสัมภาษณ์มากกว่า 2.000 ครั้งในสเปน—ประชากรชาวสเปนให้ความสำคัญกับการศึกษาด้านการเงินมากกว่าวิชาดั้งเดิม เช่น ประวัติศาสตร์หรือวรรณคดี ในรายการลำดับความสำคัญทางการศึกษาของพวกเขา

ในระดับนานาชาติ การศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์และการเงินอยู่ในอันดับที่สองของวิชาที่ประชาชนคิดว่ามีประโยชน์มากที่สุดในห้องเรียน รองจากคณิตศาสตร์เท่านั้น อย่างไรก็ตาม ผู้ตอบแบบสอบถามจำนวนมากสนับสนุนให้บูรณาการการศึกษาด้านนี้เข้ากับวิชาอื่นๆ มากกว่าที่จะสร้างเป็นวิชาแยกต่างหากโดยสิ้นเชิง

สถิติที่สรุปความขัดแย้งในสเปนได้ดีที่สุดคือผู้เข้าร่วม 86% อ้างว่าไม่เคยได้รับการศึกษาด้านการเงินในโรงเรียน ซึ่งเป็นตัวเลขที่สอดคล้องกับค่าเฉลี่ยทั่วโลก อย่างไรก็ตาม ผู้ใหญ่สามในสี่คนยินดีที่จะลงทะเบียนเรียนหลักสูตรฟรีหากมีให้เลือก โดยเฉพาะอย่างยิ่งคนหนุ่มสาวอายุระหว่าง 25 ถึง 34 ปี ที่กำลังเผชิญกับตลาดงานที่ไม่มั่นคง ระบบการเงินที่ซับซ้อน และบริการดิจิทัลที่เพิ่มมากขึ้น

เมื่อถามถึงเหตุผลที่พวกเขาเห็นคุณค่าของการฝึกอบรมนี้ ชาวสเปนเน้นย้ำถึงประโยชน์หลักสามประการ ได้แก่การตัดสินใจทางการเงินที่ดีขึ้น (64%) การจัดการเงินและหนี้สินอย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น (59%) และการประพฤติตนอย่างมีจริยธรรมเมื่อเลือกผลิตภัณฑ์ทางการเงิน (46%) หัวข้อที่ได้รับความสนใจมากที่สุด ได้แก่ การออม การลงทุน ภาษี และการจัดทำงบประมาณครัวเรือน

ความต้องการที่จะนำทักษะเหล่านี้เข้าสู่ระบบการศึกษานั้นแทบจะเป็นเอกฉันท์91% เชื่อว่าควรมีการสอนการศึกษาด้านการเงินในโรงเรียนเป็นส่วนหนึ่งของหลักสูตร และ 67% จะเลือกโรงเรียนหนึ่งมากกว่าอีกโรงเรียนหนึ่งโดยพิจารณาจากว่าโรงเรียนนั้นมีวิชานี้อยู่ในหลักสูตรหรือไม่

สิ่งที่ฉันคิดว่าฉันรู้และสิ่งที่ฉันรู้จริงๆ เกี่ยวกับการเงิน

นอกเหนือจากมุมมองทางสังคมแล้ว รายงานของซานตานเดอร์ยังชี้ให้เห็นถึงประเด็นที่ละเอียดอ่อนเป็นพิเศษ นั่นคือ ช่องว่างระหว่างความรู้ที่รับรู้กับความรู้ทางการเงินที่แท้จริง ในสเปน ผู้ตอบแบบสอบถาม 54% เชื่อว่าตนเองมีความรู้ด้านการเงินส่วนบุคคลเพียงพอ แต่เมื่อเผชิญกับคำถามง่ายๆ เกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ มีเพียง 26% เท่านั้นที่ตอบได้อย่างถูกต้อง ในระดับโลก ความแตกต่างก็คล้ายคลึงกัน คือ 61% อ้างว่าเป็นผู้เชี่ยวชาญในเรื่องนี้ แต่มีเพียง 32% เท่านั้นที่ตอบคำถามเดียวกันได้อย่างถูกต้อง

ความไม่สอดคล้องกันนี้ ซึ่งเกี่ยวข้องกับปรากฏการณ์ ดันนิง-ครูเกอร์ที่รู้จักกันดีนั้นไม่ใช่เพียงแค่เรื่องแปลกทางสถิติเท่านั้น รายงานระบุว่า มันอาจนำไปสู่การประเมินความเสี่ยงต่ำเกินไป การพึ่งพาการตัดสินใจที่ขาดข้อมูล หรือแม้กระทั่งการเชื่อว่าไม่จำเป็นต้องมีการฝึกอบรมเพิ่มเติม ทั้งหมดนี้เกิดขึ้นในบริบทที่การจำนองที่จัดโครงสร้างไม่ดี เงินกู้ด่วนที่มีอัตราดอกเบี้ยสูง หรือการวางแผนการเกษียณอายุที่ไม่เพียงพอ อาจเป็นอันตรายต่อความมั่นคงทางการเงินตลอดชีวิต

ผลการศึกษาอื่นๆ จากธนาคารแห่งสเปนและองค์กรระหว่างประเทศก็สนับสนุนแนวคิดนี้เช่นกัน แบบสำรวจความรู้ทางการเงินระบุว่าประเทศสเปนมี ความรู้ทางการเงินต่ำ กว่าค่าเฉลี่ยของยุโรปโดยมีผู้ใหญ่เพียงประมาณ 19% เท่านั้นที่ตอบคำถามพื้นฐานเกี่ยวกับอัตราเงินเฟ้อ อัตราดอกเบี้ย และการกระจายความเสี่ยงได้อย่างถูกต้อง นอกจากนี้ ผลการทดสอบของ OECD ในกลุ่มนักเรียนอายุ 15 ปี ก็พบว่าสเปนมีความรู้ทางการเงินต่ำกว่าค่าเฉลี่ยเช่นกัน

ผลกระทบในทางปฏิบัติจากความไม่เข้าใจนี้ชัดเจนมาก ดังที่การศึกษาต่างๆ ชี้ให้เห็น หลายคนประสบปัญหาในการวางแผนการออม ประเมินต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ หรือตัดสินใจว่าการชำระหนี้ การสร้างเงินสำรอง หรือการเริ่มต้นลงทุนแบบไหนจะให้ผลประโยชน์มากกว่ากัน ดังนั้น การเพิ่มขึ้นของราคาความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย และการตัดสินใจในระยะยาวจึงมีทางเลือกน้อยลง

ในขณะเดียวกัน ความก้าวหน้าของระบบดิจิทัลได้เพิ่มความซับซ้อนขึ้นอีกชั้นหนึ่ง สื่อสังคมออนไลน์และช่องทางออนไลน์กำลังมีความสำคัญมากขึ้นในฐานะแหล่งข้อมูลทางการเงิน แต่ประชากรจำนวนมากยอมรับว่ารู้สึกไม่ปลอดภัยในการจัดการเงินของตนเองทางออนไลน์ในสเปน ระดับความเชื่อมั่นในการทำธุรกรรมผ่านช่องทางดิจิทัลอยู่ที่ประมาณ 61% ซึ่งต่ำกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลก ซึ่งเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการเสริมสร้างความรู้ทั้งด้านการเงินและดิจิทัล

โครงการสาธารณะ โรงเรียน และครอบครัว: ใครสอนวิธีจัดการเงิน

จากสถานการณ์ดังกล่าว สถาบันต่างๆ ของสเปนจึงได้พัฒนาโครงการริเริ่มต่างๆ มากมาย ประเทศสเปนมีแผนการศึกษาด้านการเงินที่ส่งเสริมร่วมกันโดยคณะกรรมการกำกับตลาดหลักทรัพย์แห่งชาติ (CNMV) ธนาคารแห่งสเปน และกระทรวงเศรษฐกิจ แผนนี้มีเป้าหมายเพื่อพัฒนาความรู้ทางการเงินของประชาชนผ่านแคมเปญ แหล่งข้อมูลการฝึกอบรม และความร่วมมือกับสถาบันการศึกษาและองค์กรทางสังคม

อย่างไรก็ตาม องค์กรที่รับผิดชอบยอมรับว่า ยังคง มีช่องว่างสำคัญอยู่หลายด้าน ได้แก่ ระดับความรู้ด้านดิจิทัล ความพร้อมของครู และระดับการบูรณาการการศึกษาด้านการเงินเข้ากับทักษะในหลักสูตรการศึกษาภาคบังคับ ข้อความของพวกเขาคือ การศึกษาด้านการเงินต้องขยายออกไปไกลกว่าการพูดคุยเป็นครั้งคราว และต้องกลายเป็นส่วนประกอบถาวรของการศึกษาขั้นพื้นฐาน

ในส่วนของความรับผิดชอบในการให้การศึกษาแก่พลเมืองผู้ใหญ่ การศึกษาของซานแทนเดอร์เองชี้ให้เห็นถึงความกระจัดกระจายในระดับหนึ่ง กล่าวคือ ความคาดหวังถูกแบ่งออกไปในหมู่ธุรกิจ ธนาคาร หน่วยงานรัฐบาล และองค์กรทางสังคม แต่เมื่อพูดถึงเด็กและวัยรุ่น ความคิดเห็นค่อนข้างชัดเจน นั่นคือโรงเรียนและครอบครัวเป็นสองเสาหลักสำคัญในการปลูกฝังนิสัยการออม การบริโภคอย่างมีความรับผิดชอบ และการใช้สินเชื่ออย่างรอบคอบให้แก่คนรุ่นใหม่

แนวทางร่วมกันนี้ไม่ได้มีเฉพาะในสเปนเท่านั้น ตัวอย่างเช่น ในประเทศอย่างสหราชอาณาจักร การศึกษาด้านการเงินได้กลายเป็นวิชาบังคับในโรงเรียนทุกแห่งซึ่งเป็นการตัดสินใจที่มักถูกอ้างถึงว่าเป็นมาตรฐานในประเด็นถกเถียงของยุโรป คณะกรรมาธิการยุโรปเองก็เตือนว่าเกือบ 70% ของเงินออมของครัวเรือนในสหภาพยุโรป หรือประมาณ 10 ล้านล้านยูโร ถูกเก็บไว้ในบัญชีและเงินฝากที่แทบไม่มีผลตอบแทน สะท้อนให้เห็นถึงศักยภาพการลงทุนที่ยังไม่ได้ใช้ประโยชน์อย่างเต็มที่

ในทางตรงกันข้าม มีการประมาณการว่าประมาณ 62% ของชาวอเมริกันนำเงินออมส่วนหนึ่งไปลงทุนในหุ้น ซึ่งเป็นข้อเท็จจริงที่เน้นย้ำอีกครั้งถึงบทบาทของการให้ความรู้ทางการเงินในการเปลี่ยนเงินออมแบบอยู่เฉยๆ ให้เป็นการลงทุนที่สร้างผลผลิตและช่วยเพิ่มความมั่งคั่งให้กับครอบครัว

โครงการธนาคารและองค์กร: จาก “การเงินสำหรับมนุษย์” ไปจนถึงการจัดการหนี้

ภาคการเงินได้ให้ความสำคัญกับบทบาทในด้านนี้มากขึ้นเรื่อยๆ ธนาคารซานตานเดอร์นำเสนอความมุ่งมั่นในการให้ความรู้ทางการเงินว่าเป็นความรับผิดชอบร่วมกันอย่างต่อเนื่องไม่ใช่เพียงแค่แคมเปญครั้งเดียวจบ จากข้อมูลของธนาคาร พบว่าในปี 2024 เพียงปีเดียว มีผู้คนมากกว่าสี่ล้านคนทั่วโลกเข้าถึงเวิร์กช็อป แหล่งข้อมูลออนไลน์ และเนื้อหาการฝึกอบรมที่สอดคล้องกับมาตรฐานของ OECD

ในสเปน หนึ่งในโครงการริเริ่มที่เป็นที่รู้จักมากที่สุดคือ โครงการ "การเงินเพื่อมนุษย์" ซึ่ง ดำเนินมานานกว่า สิบสอง ปีแล้ว โครงการนี้ได้รับการยอมรับจากธนาคารแห่งสเปนและ CNMV (คณะกรรมการกำกับตลาดหลักทรัพย์แห่งชาติ) ว่าเป็นหนึ่งในโครงการชั้นนำของประเทศ โดยมีเป้าหมายหลักอยู่ที่กลุ่มที่เปราะบางทางการเงินมากที่สุด ได้แก่ เด็กและเยาวชน ผู้สูงอายุ ผู้ประกอบการเพื่อสังคม และกลุ่มเสี่ยงต่อการถูกกีดกันทางสังคม ตั้งแต่ปี 2012 โครงการนี้ได้ให้การฝึกอบรมและข้อมูลแก่ผู้คนมากกว่า 276.000 คนผ่านแนวทางที่ครอบคลุมและหลากหลายช่องทาง โดยส่วนใหญ่ดำเนินการโดยพนักงานธนาคารที่เป็นอาสาสมัคร

ในขณะเดียวกัน การบริหารจัดการหนี้สินอย่างมีความรับผิดชอบก็ได้รับความสำคัญมากขึ้น KRUK สเปน ซึ่งฉลองครบรอบ 10 ปีในประเทศ ได้วางการให้ความรู้ทางการเงินและการบริหารจัดการหนี้สินอย่างรอบคอบไว้เป็นหัวใจสำคัญของแบบจำลองธุรกิจ เนื่องในโอกาสวันปลอดหนี้ปี 2025 บริษัทได้เผยแพร่รายงาน KRUK Observatory ฉบับที่ 4 ซึ่งวิเคราะห์พฤติกรรมทางการเงินและความท้าทายที่ประชาชนเผชิญ

จากข้อมูลของหน่วยงานสังเกตการณ์แห่งนี้ พบว่า46% ของชาวสเปนมีหนี้สินประเภทใดประเภทหนึ่งแม้ว่าอัตราการผิดนัดชำระหนี้จะลดลงเหลือ 32% ซึ่งเป็นระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ หน่วยงานดังกล่าวระบุว่าการปรับปรุงนี้เกิดจากหลายปัจจัย ได้แก่ ความมั่นคงของงานที่ดีขึ้น สภาพแวดล้อมทางการเงินที่มีความยืดหยุ่นมากขึ้น และแนวทางการป้องกันที่เพิ่มมากขึ้นจากทั้งธนาคารและหน่วยงานจัดเก็บหนี้

KRUK สนับสนุนรูปแบบที่เน้นการรับฟังและให้การสนับสนุนผู้ที่มีหนี้สิน โดยหลีกเลี่ยงวิธีการที่ก้าวร้าวและตราบาปที่มักพบในบริษัททวงหนี้แบบดั้งเดิม บริษัทเน้นย้ำว่ามีเพียงส่วนน้อยเท่านั้นที่ผิดนัดชำระหนี้เนื่องจากขาดความตั้งใจ ส่วนใหญ่ตกอยู่ในสถานการณ์นี้เนื่องจากการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิต เช่น การตกงาน การเจ็บป่วย การเลิกรา หรือรายได้ลดลงอย่างกะทันหัน ทำให้การให้ข้อมูลที่ชัดเจนและการร่วมมือกันเพื่อหาทางออกที่เป็นไปได้นั้นมีความสำคัญอย่างยิ่ง

จากข้อมูลของพวกเขา พบว่า72% ของแผนการชำระเงินที่ตกลงกันไว้ได้รับการปฏิบัติตามอย่างสำเร็จซึ่งตอกย้ำแนวคิดที่ว่า ความโปร่งใส ความเห็นอกเห็นใจ และความยืดหยุ่น ช่วยให้ครอบครัวสามารถควบคุมการเงินของตนเองได้อีกครั้ง โดยไม่เพิ่มแรงกดดันให้กับสถานการณ์ที่ซับซ้อนอยู่แล้ว

ผลกระทบทางอารมณ์ของหนี้สินและแนวทางการสอนแบบใหม่

หนึ่งในประเด็นที่พบได้บ่อยที่สุดในการสัมภาษณ์และการศึกษาล่าสุดคือผลกระทบทางอารมณ์จากปัญหาทางการเงิน KRUK เตือนเราว่าหนี้สินไม่ใช่แค่ตัวเลขในสัญญาแต่เป็นแหล่งที่มาของความวิตกกังวล ความไม่มั่นใจในตนเอง และความอับอาย การสำรวจของพวกเขาชี้ให้เห็นว่ามากกว่า 43% ของผู้ที่ประสบปัญหาการชำระหนี้รู้สึกถึงอารมณ์ต่างๆ เช่น ความเครียด ความกลัว หรือความรู้สึกว่าล้มเหลว

เมื่อผู้คนรู้สึกหวาดกลัว พวกเขามักจะหลีกเลี่ยงการสนทนาที่สำคัญกับธนาคารหรือผู้ให้กู้ ซึ่งมักจะทำให้ปัญหาแย่ลงมากกว่าที่จะบรรเทาลง นั่นเป็นเหตุผลว่าทำไมโครงการให้ความรู้ทางการเงินจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ จึงรวมถึงการให้คำปรึกษา การสนับสนุนทางจิตวิทยาขั้นพื้นฐาน และเครื่องมือสำหรับการพูดคุยเรื่องเงินอย่างเปิดเผยและตรงไปตรงมาภายในครอบครัว

ในทำนองเดียวกัน โครงการริเริ่มต่างๆ เช่น"แบบทดสอบบุคลิกภาพทางการเงิน"ที่ส่งเสริมโดย KRUK มีเป้าหมายเพื่อช่วยให้ผู้คนระบุได้ว่าพวกเขามีความสัมพันธ์กับเงินอย่างไร ไม่ว่าจะเป็นคนที่ใจร้อน หุนหันพลันแล่น ระมัดระวังมากเกินไป หรือการตัดสินใจของพวกเขาได้รับอิทธิพลอย่างมากจากอารมณ์ แนวคิดก็คือการส่งเสริมความตระหนักรู้ในตนเอง เพราะการตัดสินใจทางการเงินหลายอย่างของเราเกิดขึ้นโดยอัตโนมัติ โดยปราศจากการไตร่ตรองหรือวิเคราะห์ผลที่ตามมา

การทำความเข้าใจโปรไฟล์หนี้สินของคุณเองจะช่วยให้คุณระบุรูปแบบที่อาจนำไปสู่หนี้สินมากเกินไปหรือการพลาดโอกาสในการออมและการลงทุน นอกจากนี้ยังช่วยให้องค์กรที่ทำงานกับบุคคลที่มีหนี้สินสามารถปรับแต่งการสื่อสารและแนวทางแก้ไขที่เสนอให้เหมาะสมกับแต่ละบุคคล ซึ่งมีความสำคัญอย่างยิ่งในเศรษฐกิจดิจิทัลที่กำลังเติบโตขึ้น

หลังจากดำเนินธุรกิจในสเปนมานานกว่าทศวรรษ บริษัทต่างๆ เช่น KRUK ยืนยันว่ารูปแบบที่เน้นผู้คนเป็นศูนย์กลางนั้นไม่เพียงแต่มีมนุษยธรรมมากกว่า แต่ยังมีประสิทธิภาพมากกว่าในการรับประกันว่าแผนการชำระเงินจะได้รับการปฏิบัติตาม และปัญหาจะไม่เกิดขึ้นซ้ำอีก ซึ่งจะช่วยเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว

หมู่เกาะคานารี: การประชุม กฎง่ายๆ และทรัพยากรดิจิทัล

ความมุ่งมั่นในการพัฒนาทักษะทางเศรษฐกิจไม่ได้จำกัดอยู่แค่ในระดับประเทศหรือธนาคารขนาดใหญ่เท่านั้น ตัวอย่างที่สำคัญคือการประชุมการศึกษาด้านการเงินหมู่เกาะคานารี 2025 (JEF)ซึ่งจัดโดยกระทรวงเศรษฐกิจ อุตสาหกรรม การค้า และการประกอบอาชีพอิสระของรัฐบาลหมู่เกาะคานารี ร่วมกับ CajaSiete

โครงการนี้ซึ่งดำเนินการตั้งแต่วันที่ 17 พฤศจิกายนถึง 4 ธันวาคม ได้เดินทางไปทั่วหมู่เกาะคานารีโดยมีเป้าหมายเพื่อเสริมสร้างความรู้ทางการเงินขั้นพื้นฐานของประชาชนและป้องกันการเป็นหนี้เกินตัว อเล็กซิส โอลิวา อธิบดีกรมส่งเสริมและพัฒนาเศรษฐกิจ ชี้ว่า รายงานจากธนาคารแห่งสเปนและ CNMV (คณะกรรมการกำกับตลาดหลักทรัพย์แห่งชาติ) ระบุว่าหมู่เกาะคานารีมีความรู้ทางการเงินต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของประเทศ ดังนั้นจึงเป็นการสนับสนุนการลงทุนในเวิร์กช็อปเหล่านี้

โอลิเวียชี้ให้เห็นว่า เกือบ20% ของประชากรชาวสเปนมีมูลค่าสุทธิ 500 ยูโรหรือน้อยกว่านั้นซึ่งทำให้ครัวเรือนที่ดูเหมือนมั่นคงหลายแห่งมีความเปราะบางอย่างมากต่อการลดลงของรายได้ เธอกล่าวเสริมว่า การมีหนี้สินเกิน 30% ของรายได้ ทำให้ครอบครัวตกอยู่ในสถานการณ์ที่ลำบาก ซึ่งสามารถหลีกเลี่ยงได้ด้วยเครื่องมือวางแผนการเงินขั้นพื้นฐาน

ภายใต้สโลแกน "สิ่งที่ชาวหมู่เกาะคานารีควรรู้" รัฐบาลท้องถิ่นได้สร้างส่วนการให้ความรู้ด้านการเงินโดยเฉพาะภายในเว็บไซต์ "การเป็นผู้ประกอบการในหมู่เกาะคานารี" ซึ่งดูแลโดยสถาบันเทคโนโลยีแห่งหมู่เกาะคานารี ในส่วนนี้มีเนื้อหาให้ฟรีตลอดทั้งปี รวมถึงเอกสารข้อเท็จจริงและวิดีโอสั้นๆ ความยาวระหว่าง 30 ถึง 90 วินาที ที่อธิบายทุกอย่างตั้งแต่ธนาคารดิจิทัล คืออะไร ไป จนถึงวิธีการขอสินเชื่อบ้านหรือวิธีการคำนวณระดับหนี้สินที่เหมาะสม

เนื้อหาถูกจัดแบ่งออกเป็นสามส่วน ได้แก่ ชุมชนการศึกษา ประชาชนทั่วไป และธุรกิจและผู้ประกอบการ นอกจากนี้ ยังมีการเผยแพร่กฎง่ายๆ ที่จำง่าย เช่นการจัดสรรรายได้สุทธิแบบ 50-30-20 (ค่าใช้จ่ายปัจจุบัน การพักผ่อน และการออม) หรือที่เรียกว่า "กฎเจ็ดวัน" เพื่อลดการซื้อของโดยไม่คิดหน้าคิดหลัง

โครงการนี้ยังรวมถึงองค์ประกอบทางเทคโนโลยีด้วย โดยเริ่มตั้งแต่ปีหน้าตัวแทนปัญญาประดิษฐ์ (AI) จะถูกรวม เข้ากับแพลตฟอร์ม ทำให้ผู้ใช้ทุกคนสามารถแก้ไขข้อสงสัยต่างๆ ได้อย่างรวดเร็วและง่ายดาย ฮวน โลเรนโซ มาร์ติน ผู้อำนวยการระดับภูมิภาคของ CajaSiete เน้นย้ำถึงความสำคัญของการผสมผสานทรัพยากรเหล่านี้เข้ากับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญที่ดี โดยชี้ว่าไม่ใช่เรื่องของการร่ำรวย แต่เป็นเรื่องของการสร้างความมั่นคงทางการเงินที่เหมาะสมด้วยการตัดสินใจอย่างรอบรู้

กลุ่มลำดับความสำคัญและกิจกรรมมวลชนบนเกาะ

งานวันให้ความรู้ด้านการเงินประจำปี 2025 (JEF) ให้ความสำคัญเป็นพิเศษกับสามกลุ่ม ได้แก่เยาวชน ผู้สูงอายุ และธุรกิจขนาดเล็กสำหรับกลุ่มผู้สูงอายุ โครงการ "การเงินสำหรับผู้สูงอายุ" มุ่งเน้นไปที่การป้องกันการฉ้อโกง การใช้ช่องทางออนไลน์อย่างปลอดภัย และการป้องกันการหลอกลวงทางโทรศัพท์และดิจิทัล ซึ่งผู้จัดงานยอมรับว่ายังคงมีช่องว่างที่สำคัญอยู่

สำหรับเยาวชน พิธีปิดโครงการมีกำหนดจัดขึ้นที่โรงละครคูยาส ในเมืองลาสปัลมาส เดอ กราน กานาเรีย โดย คาดว่าจะมีผู้เข้าร่วม ประมาณ 940 คน อายุระหว่าง 15 ถึง 17 ปีจากทุกเกาะ โครงการนี้ได้รับการสนับสนุนจากบริษัทต่างๆ เช่น Binter และ Fred. Olsen ซึ่งจะอำนวยความสะดวกด้านการเดินทางของนักเรียน และจาก CajaSiete ซึ่งจะบริจาคแท็บเล็ตให้กับโรงเรียนต่างๆ เพื่อใช้ในเวิร์คช็อปในอนาคตที่เชื่อมโยงกับเว็บไซต์ของโครงการ

สำนักส่งเสริมและพัฒนาเศรษฐกิจตั้งใจที่จะจัดให้มีการอบรมเชิงปฏิบัติการเหล่านี้เป็นกิจกรรมต่อเนื่องโดยมีการดำเนินกิจกรรมอย่างสม่ำเสมอร่วมกับมหาวิทยาลัย หอการค้า องค์กรธุรกิจ สหภาพแรงงาน และสมาคมผู้สูงอายุ เป้าหมายที่ตั้งไว้นั้นค่อนข้างท้าทาย กล่าวคือ หากหมู่เกาะคานารีสามารถยกระดับความรู้ทางการเงินเฉลี่ยของประชากรขึ้นได้สิบจุด ก็จะช่วยลด "ความยากลำบากส่วนบุคคลหลายประการ" ที่เกี่ยวข้องกับหนี้สินล้นพ้นตัว และเสริมสร้างความมั่นคงทางการเงินของครัวเรือนในบริบทที่เผชิญกับภาวะเงินเฟ้อและแรงกดดันจากผู้บริโภค

แนวทางระดับภูมิภาคนี้สอดคล้องกับข้อความจากโครงการริเริ่มอื่นๆ ที่ว่า หากปราศจากรากฐานที่มั่นคงด้านการศึกษาทางการเงิน ความเสี่ยงที่วิกฤตการณ์ครั้งเดียวจะกลายเป็นปัญหาเชิงโครงสร้างสำหรับครอบครัว ผู้ประกอบอาชีพอิสระ หรือธุรกิจขนาดเล็กจะสูงขึ้นมาก โดยเฉพาะในพื้นที่ที่มีค่าจ้างต่ำและพึ่งพาการบริโภคภายในประเทศสูง

ระหว่างการออมที่หยุดนิ่งและการขาดการลงทุน

อีกหนึ่งประเด็นที่ปรากฏซ้ำๆ ในรายงานที่วิเคราะห์คือบทบาทที่จำกัดของการลงทุนในการตัดสินใจของครัวเรือน การศึกษาทั่วโลกของซานตานเดอร์ชี้ให้เห็นว่า โดยเฉลี่ยแล้ว มีเพียง 15% ของประชากรเท่านั้นที่วางแผนจะลงทุนในหุ้นในปีหน้า กรณีของสเปนก็สอดคล้องกับรูปแบบนี้เช่นกัน จากข้อมูลของธนาคารแห่งสเปน ครัวเรือนถือครองเงินฝากและบัญชีกระแสรายวันมากกว่าหนึ่งล้านล้านยูโร ซึ่งให้ผลตอบแทนน้อยและสูญเสียกำลังซื้อเนื่องจากภาวะเงินเฟ้อ

เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว เงินทุนเพื่อการลงทุนที่ถือครองโดยครอบครัวมีมูลค่ารวมประมาณ455.000 พันล้านยูโรตามข้อมูลของสมาคมอุตสาหกรรม Inverco ซึ่งเป็นจำนวนที่ต่ำกว่าปริมาณเงินที่ผูกติดอยู่กับผลิตภัณฑ์การลงทุนแบบอนุรักษ์นิยมอย่างมาก จากมุมมองของการให้ความรู้ทางการเงิน ความไม่สมดุลนี้ถูกตีความว่าเป็น โอกาสที่พลาดไปในการเพิ่มพูน ความมั่งคั่งในระยะยาว หากเข้าใจความเสี่ยงและลักษณะเฉพาะของเครื่องมือทางการเงินแต่ละประเภทอย่างถ่องแท้

ตามที่ผู้เขียนรายงานของ Santander กล่าวไว้ ความเป็นจริงนี้เป็นตัวอย่างที่ชัดเจนของความรู้ทางการเงินที่มากขึ้นสามารถช่วยให้ผู้คนใช้เงินได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นได้อย่างไร: ความเข้าใจในแนวคิดต่างๆ เช่น การกระจายความเสี่ยง ระยะเวลาการลงทุน ผลกระทบของค่าธรรมเนียม หรือความแตกต่างระหว่างผลตอบแทนตามชื่อและผลตอบแทนที่แท้จริง

ผลการศึกษาสรุปว่า การให้ความรู้ที่ดีขึ้นในด้านนี้จะช่วยเสริมสร้างความมั่นใจในการบริหารจัดการเงินของประชาชนช่วยให้พวกเขามีบทบาทที่กระตือรือร้นมากขึ้นในระบบเศรษฐกิจผ่านการออมและการลงทุน และท้ายที่สุดจะส่งผลดีต่อสุขภาพทางการเงินโดยรวมของพวกเขา

ในบริบทของยุโรป ข้อคิดเหล่านี้เชื่อมโยงกับความพยายามที่จะนำเงินออมจำนวนมากของครัวเรือนไปใช้ในโครงการที่มีประสิทธิภาพ โครงสร้างพื้นฐานที่ยั่งยืน หรือบริษัทนวัตกรรม ซึ่งไม่เพียงแต่ต้องการแรงจูงใจด้านกฎระเบียบเท่านั้น แต่ยังต้องการพลเมืองที่มีความสามารถในการประเมินทางเลือกและรับความเสี่ยงอย่างมีสติด้วย

ความท้าทายร่วมกัน: การพูดคุยเกี่ยวกับเงินโดยไม่มีข้อห้ามและตั้งแต่สมัยเด็กๆ

เบื้องหลังโครงการริเริ่มทั้งหมดนี้ ไม่ว่าจะเป็นรายงานระดับโลก แผนงานสาธารณะ การประชุมระดับภูมิภาค และโครงการขององค์กรต่างๆ ล้วนมีข้อความเดียวกันที่ถูกย้ำเตือน นั่นคือความรู้ทางการเงินไม่ใช่สิ่งฟุ่มเฟือยหรือสิ่งที่เพิ่มเติมเข้า มาอีกต่อไป แต่เป็นสิ่งจำเป็นพื้นฐานสำหรับการดำเนินชีวิตในวัยผู้ใหญ่ การเรียนรู้วิธีตีความสลิปเงินเดือน การเข้าใจวิธีการทำงานของดอกเบี้ยเงินกู้ การรู้ว่าเมื่อใดที่สามารถผ่อนบ้านได้ หรือวิธีการป้องกันตนเองจากการหลอกลวงทางออนไลน์ ล้วนเป็นความรู้ขั้นต่ำที่คาดหวังจากพลเมืองทุกคนในศตวรรษที่ 21

ตัวแทนจากองค์กรต่างๆ เช่น KRUK สเปน เน้นย้ำถึงความจำเป็นในการทำลายข้อห้ามเกี่ยวกับการพูดคุยเรื่องเงินความอับอายที่จะยอมรับปัญหาทางการเงินหรือขอความช่วยเหลือยิ่งเพิ่มความรู้สึกโดดเดี่ยวและขัดขวางการค้นหาทางออก การทำให้การพูดคุยเรื่องการเงินส่วนบุคคลเป็นเรื่องปกติ ไม่ว่าจะเป็นกับครอบครัว ที่ปรึกษาทางการเงิน หรือสถาบันการเงินเอง ถือเป็นขั้นตอนสำคัญในการสร้างสังคมที่พร้อมและฟื้นตัวได้ดียิ่งขึ้นต่อเหตุการณ์ที่ไม่คาดฝัน

ในขณะเดียวกัน หลายเสียงเรียกร้องให้เริ่มการให้ความรู้ด้านนี้ตั้งแต่อายุยังน้อยในรูปแบบที่เรียบง่ายและเหมาะสมกับวัย เพื่อให้เด็กๆ สามารถปลูกฝังนิสัยที่ดีในการออม การบริโภคอย่างมีความรับผิดชอบ และการวางแผนตั้งแต่เริ่มต้น โรงเรียน ครอบครัว หน่วยงานภาครัฐ และภาคเอกชน ต่างเผชิญกับความท้าทายที่นอกเหนือไปจากกระแสที่เปลี่ยนแปลงไปอย่างรวดเร็ว นั่นคือ การจัดหาทรัพยากรที่จำเป็นให้แก่ประชาชน เพื่อให้พวกเขาเข้าใจโลกเศรษฐกิจรอบตัวได้ดีขึ้น และตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาดมากขึ้น

ท่ามกลางภาวะเงินเฟ้อ การเปลี่ยนแปลงสู่ระบบดิจิทัล และหนี้สิน ภาพรวมที่ได้จากงานวิจัยเหล่านี้ชัดเจน: สเปนกำลังก้าวหน้าในด้านการสร้างความตระหนักรู้และการนำเสนอโครงการต่างๆ แต่ยังคงประสบปัญหาขาดความรู้ทางการเงินขั้นพื้นฐานซึ่งเป็นอุปสรรคต่อความเป็นอยู่ทางการเงินที่ดีของหลายครัวเรือน ว่าในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า ความสนใจที่เพิ่มขึ้นนี้จะเปลี่ยนเป็นผลลัพธ์ที่จับต้องได้หรือไม่นั้น จะขึ้นอยู่กับความสามารถในการประสานงาน การทำให้การฝึกอบรมเข้าถึงได้ง่าย และการให้ความสำคัญกับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุดเป็นอย่างมาก